Как создать собственную платежную систему. Создание платежной системы

От автора: здравствуйте, друзья! По статистике, около 10% посетителей интернет-магазина отсеиваются еще на этапе оплаты покупки, потому что элементарно не могут понять, как им рассчитаться за товар или услугу, либо представленная на сайте форма оплаты для них неудобна. В нашей сегодняшней статье вы узнаете, как сделать оплату в интернет-магазине. И это, пожалуй, самый простой способ увеличить количество продаж без вложений.

Так как большинство людей начинает создание онлайн-бизнеса без юридического оформления, мы рассмотрим процесс подключения оплаты в интернет-магазинена физическое лицо. Наша сегодняшняя задача - организовать процесс передачи денег от пользователей сайта, желающих приобрести товар, вам на банковскую карту. Причем работать все должно в автоматическом режиме.

Если вы создаете интернет-магазин впервые, то рекомендуем для начала ознакомиться с , посвященным созданию эффективных коммерческих сайтов. При наличии готовой к продажам онлайн-площадки можно сразу переходить к рассмотрению вопроса о том, как организовать оплату в интернет-магазине.

Техническая сторона вопроса

С технической точки зрения процесс создания оплаты в интернет-магазине выглядит следующим образом. Клиент оформляет покупку, и ему выписывается счет. Далее он выбирает подходящую платежную систему и вводит необходимые данные для совершения платежа.

Если пользователь все указал верно, то сервер платежной системы отправляет запрос на указанный заранее URLинтернет-магазина, а торговая площадка, в свою очередь, переводит деньги на счет клиента. При неверно указанных данных или других технических сбоях система оповестит человека о том, что платеж не прошел.

Если операция прошла успешна, то человека перебросит на специальную страницу, где будет комментарий, свидетельствующий о том, что платеж совершен, и деньги зачислены.

Выбор платежной системы

Существует масса различных платежных систем, однако, давайте остановимся на том, как настроить оплату в интернет-магазинена базе 5 наиболее популярных из них.

Робокасса

Подключение проходит в несколько простых шагов: проходите регистрацию на сайте, указываете данные интернет-магазина, настраиваете форму оплаты на своем сайте. Специфика работы с Робокассой также предполагает прохождение специальной модерации. Система требует наличия на вашем сайте следующих характерных деталей:

контактных данных с представителями магазина.

Комиссия за платеж разнится в зависимости от выбранной платежной системы и может достигать 12%.

W1

Подключение происходит аналогичным образом: регистрация, указание персональных данных, настройка параметров под собственные нужды. Комиссия - от 3%.

Qiwi-кошелек

Базовая процедура подключения также несложная. Вы проходите быструю регистрацию, затем вам назначается определенный менеджер, с которым проходит дальнейшее консультирование по техническим вопросам. Специфика Qiwi-кошелька предполагает,помимо ввода стандартных данных пользователем,еще и проверку на валидность номера телефона.

Комиссия Киви составляет 1% со всех переводов.

Яндекс.Деньги

Это один из наиболее популярных видов платежных систем, поэтому решили упомянуть и его, чтобы у вас не осталось вопросов по этому поводу. Система Яндекс.Деньги не предполагает работу с физическими лицами. Причем, даже если вы юридическое лицо, то все равно предусмотрен минимальный финансовый лимит, ниже которого сотрудничество с интернет-магазином представляется невозможным.

Поэтому с подключением Яндекс.Денег придется повременить, пока магазин не наберет должных оборотов. Если наличие этого способа оплаты для вас принципиально, то отдайте предпочтение Робокассе в качестве основной платежной системы вашего интернет-магазина. Это единственная внешняя платформа, поддерживающая Яндекс.Деньги.

WebMoney

Для организации автоматического приема платежей в системе WebMoney потребуется чуть больше времени. В первую очередь, необходимо зарегистрировать персональный аттестат. На это может понадобиться около недели, ведь компания WebMoney требует отправки нотариально заверенного заявления с помощью почты России.

После этого добавляете интернет-магазин в каталог сайтов на megastock.ru. Это займет еще 1-3 дня. Плюс системы заключается в том, что вы можете протестировать платеж (по факту все проходит стандартным образом, только деньги не снимаются). Это преимущество позволяет заранее отловить ошибки в коде.

Переведенные клиентом средства попадают на указанный при регистрации кошелек WebMoney. Комиссия предусмотрена только за совершение самого платежа (изымается с клиента).

В чем ценность подключения онлайн-оплаты?

Тем не менее, и владельцы физических товаров также существенно выиграют от подключения платежной системы к интернет-магазину. Последняя позволит сэкономить уйму времени от пересылок номера счета клиентам и лишних ожиданий, пока люди сбросят нужную сумму. В свою очередь покупателям платежные системы позволят сэкономить на доставке и избавят их от денежной волокиты.

Стоит отметить, что мы с вами изучили не все существующие платежные системы, а лишь самые популярные.

Как быть юридическим лицам?

Чтобы подключить онлайн-оплату к интернет-магазину на юридическое лицо, нужно выполнять практически те же самые действия. Учитывайте лишь тот факт, что времени на организацию процесса понадобится немного больше. Связано это с необходимостью заключения официального договора, предусматривающего более тщательные проверки вашей деятельности.

Вы получили развернутый ответ о том, как выбрать платежную систему для интернет-магазина и подключить ее должным образом. Процедура несложная, главное - внимательно заполнять данные при регистрации, иначе потом потратите уйму времени на их корректировку в саппорте.

Если у вас есть желание узнать больше о функциональных возможностях вашего интернет-магазина, то рекомендуем взять себе на заметку несколько полезных онлайн-курсов из .

На многих сайтах, продающих товары или услуги, можно оплачивать заказы через сайт. Делается это различными способами. В статье мы рассмотрим существующие методы приема платежей через сайт.

Методы приема платежей

Платежные системы

Метод удобен тем, что можно оплачивать товары и услуги не выходя из дома.

Минусы: необходимость регистрации в системе, возможны лимиты на оплату (например, до 15 тыс. рублей).

Примеры сервисов: WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi-Кошелек. Помимо этих основных существует еще множество, с разными тарифами, возможностями. Часть платежных систем имеют партнерские программы и бонусы за использование системы.

Для подключения возможности оплаты через платежные системы потребуются документы, получение соответствующего профиля.

Терминалы оплаты

Терминалы оплаты можно найти в основном в магазинах. За небольшую комиссию (а иногда и без нее) проводится платеж за услуги или заказы. Вы выбираете в терминале нужную компанию (например, вы оплачиваете мобильную связь — выбираете оператора мобильной связи), вводите свой идентификатор (уникальный номер пользователя или логин, код), вносите средства, информация о платеже передается в магазин.

Минусы: покупателю необходимо найти терминал оплаты; владельцу сайта нужно привязывать свой магазин к терминалу.

Примеры терминалов: Элекснет, Qiwi.

Универсальные системы

Это так называемые агрегаторы, которые объединяют различные системы платежей и позволяют выводить средства на единый счет.

Сервисы хороши тем, что не нужно заключать договора с каждой платежной системой.

Примеры: Robokassa, Assist.

SMS-платежи

Эта возможность оплаты подходит для сайтов с низкими ценами по оплате сервисов или товаров. Например, эта возможность оплаты подходит для оплаты дней просмотра сериалов (например, на сайте turbofilm.tv), или на сайтах знакомств (оплата за поднятие объявления, подарок и пр.).

Такие платежи удобны, поскольку покупатель отправляет для заказа код на короткий номер, больше никаких операций от пользователя не требуется.

Минусы: приходится заключать отдельные договора с каждым из операторов.

Альтернатива: сервис A1pay.ru, где основные операторы уже подключены.

Банковские карты

Это способ оплаты картами Visa, MasterCard.

Минусы: отсутствие доверия. Не каждый хочет вводить номер своей карты в форму на сайте. Хотя существуют дополнительные возможности создания виртуальных карт, которые могут защитить покупателя от краж с кредитной карты.

Примеры систем для процессинга кредитных карт: Chronopay, Assist.

Подключение

На что нужно обратить внимание при выборе типов оплаты для своего сайта:

  • Какая стоимость будет у ваших товаров или услуг; вполне возможно, что достаточно возможности оплаты через sms;
  • Кто ваша аудитория, чем ей удобнее будет оплачивать услуги или товары — хотя при подключении различных возможностей оплаты шанс выше, что посетитель купит у вас;
  • Вы хотите самостоятельно подключать различные платежные системы или использовать услуги агрегаторов.

Конечно, при подключении к агрегатору вы экономите время запуска проекта и вам не нужно заключать договора со всеми системами. Однако, вы зависите от одного источника услуг. И в случае неполадок, пользователь либо уйдет, либо будет ждать, когда же заработает сервис оплаты.

  • Будет ли у вас оплата кредитной картой.

Выводы

При подключении различных способов оплаты к вашему сайту уделяйте внимание не только самим возможностям оплаты, но и удобству покупки. Порой, процесс покупки на подобных сайтах может различаться в мелочах, однако, быть проще и приятнее для пользователя.

Но бесспорно — возможность оплаты через интернет — необходимость для сайта в наше время.

Истории из жизни

Я совершала покупку в одном интернет-магазине, и увидела возможность оплаты «банковская карта». Поскольку наличные снимать в банкомате мне приходится редко, я решила, что могу оплатить заказ банковской картой. Однако, была сильно удивлена, когда при переходе на следующий шаг оформления заказа мне сообщили реквизиты, по которым я должна произвести оплату в ближайшем отделении банка. Вывод: необходимо правильно называть возможности оплаты, чтобы не вводить покупателя в заблуждение.

Предыдущий выпуск: Выпуск №11. Производство контентаВсе рассылкиСледующий выпуск: Выпуск №13. Заработок на своем сайте

Интернет-валюты

Важно понимать, что любая новая валюта, любые новые деньги ЗАНИМАЮТ часть сферы действия валют государственных, либо занимают «пустоты», т. е. те сферы потенциального действия валют, которые ранее никак не использовались. Так было, так есть и так будет. Талоны, демёреджевые и заменительные деньги из предыдущего описания – частично, точно такие. Интернет-валюты, или электронные деньги, тоже ничем в этом плане от них не отличаются.

Основание, строительство и разработку интернет-валюты, в отличие от валют бумажных, для организации которых нужна по меньшей мере МЕСТНАЯ ВЛАСТЬ, подвластны любому человеку или компании, физическому или юридическому лицу. В этом главное отличие. Для создания платёжной системы, основанной на интернет-платежах, создателям не нужен административный ресурс.

Система Webmoney — одна из самых удобных платежных систем для осуществления всевозможных расчетов в интернете. Она является полноценной средой финансовых взаимоотношений в сети, ею пользуется миллионы людей во всем мире. Данная система может понадобиться вам для получения денег, заработанных в интернете.

Вам понадобится

  • — компьютер с доступом в интернет;
  • — WM Keeper Classic

Инструкция

Для того чтобы зарегистрироваться, зайдите на сайт Webmoney. На сайте вы увидите кнопку регистрация, нажмите на нее и выберете «Я впервые регистрируюсь», жмите далее. В появившемся окне вам нужно будет заполнить все пустые ячейки, далее жмите «продолжить». Вам будет также предложено перепроверить заполненные данные, и если вы захотите снять деньги с системы ваши данные должны быть достоверными. После того, как вы все проверили, жмите продолжить. На ваш адрес электронной почты будет выслан уникальный код, который необходимо будет далее ввести.

Как открыть платежную систему

Теперь вам стал доступен WM Keeper Classic. При первом запуске программа запросит код активации, который выслан был вам на почту. Первый делом создайте кошельки на рубли и на доллары, поскольку именно они используются чаще остальных. Когда уже есть свой рублевый кошелек можно зайти в его свойства и увидеть состояние счета **wmr. Когда вы нажмете на ** wmr, откроется окно с номером вашего кошелька, обязательно сохраните и запишите его где-нибудь на листочке.

Последнее, что вам осталось сделать,- это проверить свои личные данные. Обратите внимание на WMID, состоящий из 12 цифр. Он вам понадобится для различных регистраций, списания средств с вашего счета, также он используется как логин.

Как же пополнить ваш кошелек? В открытом "Кипере" зайдите во вкладку «Кошельки», правой кнопкой кликнете контекстное меню, выберете «пополнить». Далее нудно выбрать способ пополнения: это может быть, например, пополнение через банковскую карту. Нажмите на указанную ссылку и прочитайте инструкцию. При переводе денежной суммы учтите, что все операции осуществляются с комиссией, поэтому лучше переводить немного больше денег.

Теперь вы можете начать пользоваться своим Webmoney-кошельком.

Внимание, только СЕГОДНЯ!

Данный функционал доступен пользователям продуктов «Интернет-магазин» .

Яндекс.Касса

Подключите платежную систему «Яндекс.Касса», и ваши клиенты будут оплачивать товары и услуги онлайн.

«Яндекс.Касса» предусматривает несколько способов оплаты:

  • кошельки Яндекс.Денег;
  • банковская карта;
  • счет мобильного телефона;
  • наличная оплата через кассы или терминалы;
  • WebMoney;
  • мобильный терминал (mPOS).

Как сделать платежную систему на сайте?

Для подключения к «Яндекс.Касса» заполните заявку на подключение, настройте готовый модуль, который уже есть на вашем сайте, подпишите договор-оферту и начните принимать платежи.

  1. Заполнить заявку.

Укажите адреса в настройках «Яндекс.Касса»:

  • URL для оповещения о зачислении платежа: https://gate.umi.ru/yandex30/{Host}/
  • URL для проверки заказа: https://gate.umi.ru/yandex30/{Host}/
  • URL для сообщения пользователю об успешном платеже: http://{Hostndomain}/emarket/purchase/result/successful/
  • URL для сообщения пользователю о неудачном платеже: http://{Hostname}/emarket/purchase/result/failed/

Host - системное имя сайта, Hostndomain - привязанное доменное имя или системное имя сайта.

  1. После заключения договора укажите в соответствующих полях идентификатор, номер витрины и пароль, а затем активируйте платежную систему.

Обратите внимание!
Если подключить платежную систему с доменом третьего уровня ({Host}), а после привязать домен второго уровня, то необходимо будет подписывать дополнительное соглашение с сервисом «Яндекс.Касса» для подключения к их системе нового домена.

Как интегрировать ваш сайт с платежной системой Яндекс.Деньги (для физических лиц)?

Для того чтобы подключить прием платежей через систему Яндекс.Деньги к вашему магазину, следуйте пошаговой инструкции:

1. Откройте счет в электронной платежной системе Яндекс.Деньги.

Устал строить продажи в соцсетях лишь на доверии?

На странице HTTP-уведомлений укажите адрес, на который будут приходить уведомления о входящих платежах: https://gate.umi.ru/yandex30/site-internet-magazin.umi.ru/ , где вместо site-internet-magazin.umi.ru вам нужно вписать название вашего интернет-магазина:

3.На этой же странице HTTP-уведомлений поставьте галочку «Отправлять уведомления» и нажмите кнопку «Сохранить»:

4. После этого, подключите прием платежей через Яндекс.Деньги в панели управления вашего интернет-магазина в разделе «Магазин» → «Платежные системы».

Укажите номер вашего кошелька Яндекс.Деньги и секретное слово, скопированное со страницы настроек HTTP-уведомлений https://sp-money.yandex.ru/myservices/online.xml, нажмите «Сохранить»:

Деньги Online

Вы можете подключить платежные системы через сервис «Деньги Online». Ваш клиент сможет оплачивать покупки через ту платежную систему, к которой он привык, а ваша компания мгновенно получит деньги на свой счет.

Доступны для подключения более 50 способов оплаты:

  • MasterCard, VISA;
  • Яндекс.Деньги;
  • WebMoney;
  • QIWI;
  • Мобильные платежи Билайн, Мегафон, МТС;
  • Все доступные для подключения платежные системы можно увидеть на сайте сервиса «Деньги Online».

Для заключения договора с сервисом «Деньги Online» вы можете иметь любую организационно-правовую форму. Это можно сделать, перейдя по ссылке.

После заключения договора с сервисом «Деньги Online» вам нужно будет указать в соответствующих полях «Идентификатор проекта» и «Секретное слово».

Для сервиса «Деньги Online» укажите 3 следующих адреса:

  • URL - для оповещения о зачислении платежа: http://ваш сайт.ru/emarket/order_paysystem_callback/
  • URL - для сообщения пользователю об успешном платеже: http://ваш сайт.ru/emarket/purchase/result/successful/
  • URL - для сообщения пользователю о неудачном платеже: http://ваш сайт.ru/emarket/purchase/result/failed/

Создание сервиса по приему платежей в интернете подразумевает решение ряда организационных и технических вопросов. Как и у любого другого бизнеса, вопросов много, они разнообразны и варьируются в зависимости от внешних и внутренних обстоятельств и условий.

Я, пожалуй, выделю четыре базовых вопроса, решение которых прямо или косвенно влияет на все остальные моменты, связанные с запуском нового поставщика платежных услуг (payment service provider):

  1. Выбор бизнес-модели.
  2. Определение целевой аудитории сервиса.
  3. Выбор платежных систем.
  4. Выбор процессинговой платформы.

Бизнес-модель

Говоря о бизнес-модели сервиса по приему интернет-платежей, я имею ввиду не стратегию развития компании и монетизацию ее услуг, а ответ на вопрос: «Предполагает ли будущий поставщик платежных услуг заниматься агрегацией платежей для своих клиентов или нет»?

Для тех, кто пока не очень хорошо понимает, о чем идет речь, я поясню. Существует две основные модели работы любого сервиса по приему интернет-платежей. Я их называю «Процессор» и «Агрегатор». И эти названия точно отражают суть.

«Процессор» занимается решением исключительно технических задач, связанных с приемом платежей. Быстрое и удобное взаимодействие интернет-торговца с одной или несколькими платежными системами, защита от мошенничества, безопасность транзакций и платежных данных, статистика, отчетность — вот типичный набор услуг «процессора».

Что он не делает — так это не прикасается к деньгам своих клиентов. Все расчеты по обработанным транзакциям между платежными системами и интернет-торговцами производятся напрямую, что подразумевает регистрацию торговца в каждой из платежных систем, через которую он хочет получать деньги от своих покупателей.

«Агрегатор» — это расширенная версия «процессора», в которую, к выполнению ранее упомянутых технических функций, добавлена одна финансовая услуга.

Суть этой услуги в том, что «агрегатор» от собственного имени собирает платежи в пользу своих интернет-торговцев во всех платежных системах, с которыми «агрегатор» работает. Платежи поступают на счета «агрегатора» в этих системах. Затем «агрегатор» собирает все разбросанные по разным платежным системам деньги в одну сумму и одним платежом выплачивает ее торговцу.

Если поставщик платежных услуг планирует заниматься агрегацией платежей, ему нужно принять во внимание следующее:

  • Агрегация платежей является лицензируемым видом деятельности практически во всех странах мира. Компании, которая намерена заниматься агрегацией платежей, необходимо получить лицензию платежной организации, то есть так называемую PI лицензию. В некоторых русскоязычных странах ее называют лицензией НКФО.
  • Для получения PI лицензии нужно обращаться к финансовому регулятору или администрации той страны, где зарегистрировано юридическое лицо будущего поставщика платежных услуг.
  • Процесс получения PI лицензии не прост, требует определенных усилий и ресурсов, и в среднем занимает полгода — год.
  • Агрегация значительно усложняет ведение бухгалтерской отчетности платежного сервиса и влечет за собой расходы на регулярный финансовый аудит компании в соответствии с требованиями PI лицензии.

Короче говоря, выбор бизнес-модели «агрегатора» делает процесс создания сервиса по приёму интернет-платежей более длительным, сложным и дорогим по сравнению с бизнес-моделью «процессора».

Целевая аудитория

Я понимаю, что на вопрос о том, кто клиенты нового платежного сервиса так и хочется ответить: «Все, кому нужен прием платежей через интернет!» Это здорово, если вы хотите завоевать весь мир. Но я бы рекомендовала подумать и ответить на вопросы:

  1. Какой бизнес ведут потенциальные клиенты будущего поставщика платежных услуг?
  2. В каких странах или регионах физически находятся потенциальные клиенты?
  3. В какие страны или регионы потенциальные клиенты продают свои товары/услуги?

Ответив на эти вопросы, вы поймете, какие платежные средства должны быть предложены интернет-торговцам с самого начала, какие условия и тарифы на услуги по приему платежей могут быть приемлемы и конкурентоспособны, какими особенностями должна обладать процессинговая платформа нового сервиса и так далее.

Платежные системы

Ни для кого не секрет, что самое популярное средство платежа в интернет — это банковские платежные карты. Лидерами в этой нише являются международные платежные системы Visa и Mastercard. Следовательно, минимум, что должен предлагать поставщик платежных услуг интернет-торговцам — это возможность приема платежей по картам вышеупомянутых платежных систем.

Однако практически в каждой стране или даже регионе существуют свои местные платежные системы, которые по популярности среди продавцов и покупателей зачастую не уступают международным.

И это не обязательно карточные системы. Это могут быть электронные кошельки, как WebMoney или QIWI в России. Это могут быть системы межбанковских или внутрибанковских переводов, как ЕРИП в Беларуси или BankLink в странах Балтии. Это могут быть предоплаченные ваучеры, как Ukash в Великобритании.

Можно предлагать к приему только платежи по картам. Но если к ним добавить возможность приема платежей с использованием популярных местных платежных средств, это повысит привлекательность начинающего поставщика платежных услуг в глазах его потенциальных клиентов.

А от количества и разнообразия платежных средств напрямую зависят требования к процессинговой платформе и технической инфраструктуре будущего сервиса по приему интернет-платежей.

Процессинговая платформа

Процессинговая платформа — это основа и фундамент бизнеса любого поставщика платежных услуг. Именно она определяет возможности, количество и качество услуг платежного сервиса. От ее надежности и стабильности зависит бизнес процессора или агрегатора платежей.

Процессинговая платформа способна предоставить большое конкурентное преимущество даже для новичка на рынке платежных услуг. Одним словом, процессинговая платформа — это очень и очень важно.

И очень важно изначально выбрать правильную процессинговую платформу. Потому что смена платформы в активно работающей компании по приему и обработке интернет-платежей — это всегда большая головная боль для ее руководства и сотрудников отдела технической поддержки клиентов.

Вариант 1. Разработка собственной процессинговой платформы внутри компании

Очень часто при создании нового поставщика платежных услуг возникает соблазн разработать с нуля собственную процессинговую платформу.

Ход мыслей при этом примерно такой: «Для начала будем предлагать прием платежей по картам. Наймем программистов. Они напишут код платежного шлюза для связи интернет-магазина и банка-эквайера. Запустимся с небольшим базовым набором услуг. Потом постепенно будем добавлять новые опции и альтернативные платежные средства. Все получится».

Да, возможно получится. И даже, в конце концов, определенно получится. Но прежде, чем все получится, придется изрядно помучиться. И главное, чтобы денег хватило. Потому что разработка собственной процессинговой платформы — процесс очень долгий и очень дорогой.

Долгий — поскольку только на базовую версию процессинговой платформы, с которой уже можно оказывать услуги по приему карточных (и только карточных!) платежей, но ещё нельзя привлечь клиентов, у команды из 3-х сильных программистов, из которых хотя бы 1 имеет опыт создания процессинговых платформ, уйдет не менее полугода. И это не тот случай, когда увеличение числа программистов значительно сокращает срок разработки.

Дорогой — потому что сильные и опытные программисты не работают за маленькие зарплаты. И содержать хотя бы минимальный штат программистов придется на постоянной основе, так как развитие процессинговой платформы — процесс непрерывный. В нее постоянно приходится что-то добавлять, что-то улучшать, что бы удовлетворить возникающие потребности клиентов поставщика платежных услуг.

А ещё есть такая штука, как PCI DSS. Это стандарт, описывающий требования к программному обеспечению поставщика платежных услуг, к технической инфраструктуре и бизнес-процессам, имеющим отношение к обращению с карточными данными.

До того, как процессинговая платформа будет введена в эксплуатацию, ее необходимо сертифицировать по PCI DSS. В первый раз процесс может быть достаточно сложным и растянуться на 5-6 месяцев. Стоимость сертификации начинается он нескольких десятков тысяч евро.

И каждый год PCI DSS сертификацию необходимо проходить заново. Времени на это будет уходить меньше, но стоимость останется прежней. А может и увеличиться, если требования стандарта ужесточатся, что приведет к дополнительной работе со стороны сертификатора.

Впрочем, у варианта с разработкой собственной процессинговой платформы есть и плюсы. Доступ к исходному коду и API документации дает поистине неограниченные возможности по модификации, гибкому обновлению и развитию платформы. Все в руках платежного сервиса. Можно делать что угодно, когда угодно и как угодно. Хотя очень часто минусы, — долгий и дорогой запуск, а так же последующие высокие затраты на техническое обслуживание, - в конечном итоге все же перевешивают.

Вариант 2. Купить уже готовую процессинговую платформу

Можно отказаться от идеи разработки процессинговой платформы своими силами и купить уже готовую. Это значительно сократит срок запуска сервиса по приему интернет-платежей. Но и придется потратиться в один момент.

Во-первых, стоимость готовой платформы начинается с шестизначного числа. Во-вторых, каждый раз для внесения какого-либо изменения в платформу придется обращаться к разработчику и платить высокие почасовые ставки за работу его программистов.

Необходимость прохождения сложной и дорогой PCI DSS сертификации купленной платформы сохраняется, поскольку платформа находится в собственности поставщика платежных услуг и он отвечает за ее соответствие стандарту. Разработчик подготовит ПО к прохождению сертификации. Но проходить ее будет платежный сервис самостоятельно.

Вариант с приобретением процессинговой платформы в собственность я бы рассматривала только в том случае, если другие возможности отсутствуют или у запускаемого платежного сервиса большой бюджет и очень сжатые сроки. Или, на это есть какие-то внутренние причины. Впрочем, каким бы большим не был бюджет проекта, его надо тратить разумно.

Вариант 3. Аренда процессинговой платформы

А ведь можно без потери в качестве сократить расходы на процессинговую платформу, техническую инфраструктуру и обслуживание и значительно сэкономить.

Достаточно обратить внимание на процессинговые платформы, предлагаемые к использованию в виде WLS по SaaS модели.

Акронимы WLS и SaaS в описании означают, что за небольшую (в пределах 4-х знаков) ежемесячную плату поставщик платежных услуг получает в аренду полнофункциональную, современную процессинговую платформу.

Внешний вид и стиль платформы выполнены согласно пожеланиям арендатора. Физически платформа размещается на серверах разработчика, который самостоятельно и за свой счет решает все вопросы, связанные с PCI DSS сертификацией и техническим обслуживанием.

Аренда процессинговой платформы позволяет платежному сервису отказаться от дорогостоящего штата программистов, избежать обязательной и ежегодной PCI DSS сертификации, и не тратить кучу денег на техническое обеспечение своего бизнеса. Сама подготовка и запуск процессинговой платформы «под ключ» занимает обычно не больше месяца.

Глава 4. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России

§ 1. Порядок создания платежной системы

Как уже отмечалось, платежная система является искусственным образованием, в основе возникновения которого лежит воля конкретного лица - оператора платежной системы - и которое функционирует на основе договорных связей между всеми ее участниками. Правила платежной системы устанавливает оператор платежной системы.

Оператор платежной системы - это юридическое лицо, создавшее платежную систему. Оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк (ст. 15 Закона о национальной платежной системе). Из текста нормы данной статьи следует, что оператором платежной системы не может быть иностранное юридическое лицо. Данная норма является одним из проявлений принципа национального характера национальной платежной системы России. Все иностранные организации, которые предоставляли на территории России платежные услуги в любой форме, теперь обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Закона о национальной платежной системе. Наиболее простым способом является получение такой организацией статуса оператора платежной системы.

Банк России осуществляет деятельность оператора платежной системы на основании Закона о национальной платежной системе. Все остальные организации должны получить статус оператора платежной системы в установленном Законом о национальной платежной системе порядке.

Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Порядок направления указанного заявления регламентирован Положением Банка России о порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы от 2 мая 2012 г. № 378-П.

Если оператором платежной системы намеревается стать кредитная организация, то к регистрационному заявлению следует приложить следующие документы:

  • решение органа управления кредитной организации об организации платежной системы;
  • правила платежной системы;
  • перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.

Если оператором платежной системы намеревается стать организация, не являющаяся кредитной, то она должна соответствовать следующим требованиям:

  • обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн. руб.;
  • физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего образования - опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;
  • физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, не должны иметь судимости за преступления в сфере экономики, а также фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя на основании, предусмотренном п. 7 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации, в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления.

К регистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:

  • учредительные документы;
  • решение уполномоченного органа такой организации об организации платежной системы;
  • бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;
  • правила платежной системы, соответствующие требованиям настоящего Федерального закона;
  • перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе;
  • письменное согласие кредитной организации, в том числе в форме заключенного с ней договора, стать расчетным центром платежной системы;
  • документы, содержащие сведения о размере чистых активов организации, с приложением форм бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов в Банк России для регистрации;
  • документы, подтверждающие соблюдение предъявляемых требований.

В срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления от организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, Банк России принимает решение о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации.

В случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем и направляет организации регистрационное свидетельство в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия указанного решения.

Платежная система должна иметь наименование, указанное в правилах платежной системы, содержащее слова "платежная система". Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова "платежная система" или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы. Операторы услуг платежной инфраструктуры, участники платежной системы вправе указывать на принадлежность к платежной системе в соответствии с правилами платежной системы. Банк России вправе использовать слова "платежная система" в отношении платежной системы Банка России.

Банк России отказывает кредитной организации в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:

Банк России отказывает организации, не являющейся кредитной организацией, в регистрации в качестве оператора платежной системы в случае:

  • непредставления необходимых документов;
  • установления несоответствия организации требованиям, предусмотренным для организаций, не являющихся кредитными и намеревающихся стать операторами платежной системы;
  • несоответствия разработанных правил платежной системы требованиям Закона о национальной платежной системе.

В случае отказа в регистрации в качестве оператора платежной системы Банк России в письменной форме уведомляет об этом организацию, направившую регистрационное заявление, с указанием оснований отказа в срок не позднее пяти рабочих дней с даты принятия решения.

Оператор платежной системы может быть исключен Банком России из реестра операторов платежных систем. Это может произойти:

  • на основании заявления оператора платежной системы с указанием им рабочего дня, в который сведения об организации исключаются из реестра операторов платежных систем, - в рабочий день, указанный в заявлении, но не ранее дня представления заявления оператора платежной системы;
  • в случае неоднократного невыполнения предписаний с требованием об устранении нарушения, влияющего на бесперебойность функционирования платежной системы, в течение одного года со дня направления первого предписания Банка России об устранении такого нарушения, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
  • в случае неоднократного в течение года применения к оператору платежной системы, являющемуся кредитной организацией, за нарушение требований законодательства, если указанное нарушение влияет на бесперебойность функционирования платежной системы, мер, предусмотренных статьей 74 Закона о Банке России, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
  • в случае установления Банком России при осуществлении надзора факта существенного несоответствия сведениям, на основании которых осуществлялась регистрация оператора платежной системы, - в рабочий день, следующий за днем принятия решения Банком России;
  • при отзыве Банком России лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, являющейся оператором платежной системы, - в рабочий день, следующий за днем отзыва лицензии Банком России;
  • в случае ликвидации оператора платежной системы как юридического лица - в рабочий день, следующий за днем, в который Банку России стало известно о ликвидации юридического лица, являющегося оператором платежной системы.

Исключение сведений об организации из реестра операторов платежных систем по иным основаниям не допускается.

Для оператора платежной системы, являющегося кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, допускается совмещение деятельности оператора платежной системы с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Это представляется абсолютно логичным. Так, перевод денежных средств является банковской операцией, осуществлять которую могут кредитные организации на основании лицензии Банка России; Банк России и Внешэкономбанк осуществляют эту операцию на основании законов, определяющих их статус. Что касается операторов услуг платежной инфраструктуры, то применительно к каждому из трех их видов установлены конкретные требования и ограничения в отношении лиц, имеющих право осуществлять деятельность конкретного оператора. Так, например, расчетный центр исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, что является банковской операцией, поэтому расчетным центром может быть только кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк. А функции операционного центра может исполнять и организация, не являющаяся кредитной, поскольку его деятельность состоит в обеспечении обмена электронными сообщениями между участниками платежной системы и иными заинтересованными лицами и не связана с оказанием банковских услуг.

Оператор платежной системы обязан:

  • определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;
  • осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры;
  • вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;
  • организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы;
  • обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.